广东省作为全国经济较为发达的省份，也存在地区经济发展水平差异大，城乡发展不平衡，粤东西北还有部分群体生活水平有待改善的现实情况。近年来，广东省委、省政府提出了产业“双转移”的发展战略，催动了全省各地经济发展，为创业致富提供了难得机遇，城乡各界创业致富的意愿较为强烈，但却遇到经济能力有限、缺少抵押物，与农合机构间信息不对称的融资难题。广东省农村信用社联合社积极响应政府号召，主动履行企业社会责任，发挥农村金融服务渠道和资源优势，找准创新切入点，推出了“金摇篮”创业贷款，以新模式紧密参与各方合作关系，破解融资难题，推动金融惠民富农工作，取得了显著的社会成效。

一、产品基本情况

“金摇篮”创业贷款是广东省农信联社专门为扶持城乡各界人士创业致富，破解融资难问题而创新开发的小额低息生产经营性贷款。

“金摇篮”创业贷款以惠民富农为创新出发点，坚持“一户带动一方，一方发展一业，一业致富一方”的服务理念，通过“政府+创业人（专业合作社）+农合机构”的业务模式，由政府部门设立担保基金和提供贴息资金，专业合作社组织创业人从事本地优势特色产业的生产经营，农合机构给予创业人（专业合作社）期限3年以下的小额低息贷款。这一业务模式有效破解了创业人（专业合作社）经济能力有限、缺少抵押物，与农合机构间信息不对称的融资难题，贴近创业项目生产经营特点，提供不同创业经营阶段的个性化全程式金融服务。

省联社适应不同的服务对象和群体，开发出了金摇篮创业贷款系列产品，如青年创业贷款、农家女金钥匙、东亮式党员创业贷款、致富宝农民专业合作社贷款、惠农三宝贷款、妇女创业贷款、红色创业贷款、政银保合作、扶贫贴息贷款和商会担保贷款等十个品种，有效地支持了青年、妇女、农村党员和专业合作社等群体人员创业致富，得到社会的广泛好评，取得了良好的社会和经济效益。

货款条件较为宽松，要求借款人具有完全民事行为能力，信债观念强，信用良好；家庭劳动力充足，经营管理能力较强，自身或家庭所从事的创业项目有较稳定收入来源，具备清偿贷款本金能力；没有违法乱纪行为。

二、产品定位

 “金摇篮”创业贷款主要服务于城乡各界创业人员及具有带动创业致富作用的小微企业和组织，强调社会公益性。实行“政府+创业人（专业合作社）+农合机构”的运作模式。政府职能部门遴选创业人，择优向农合机构推荐，并设立担保基金和提供贴息资金给予支持。鼓励专业合作社组织创业人从事本地优势特色项目的生产经营，提高产业化程度，增强创业项目的抗风险能力。农合机构依据不同经营项目的生产规模、生产周期、资金回笼快慢以及创业人的创业能力，给予创业人（专业合作社）短期小额低息生产经营类贷款，贷款期限最长不超过3年，实行优惠利率定价。

三、适用人群

“金摇篮”创业贷款主要服务于城乡青年、城乡妇女、农户、个体工商户，以及具有带动创业致富作用的小微企业、农村经济组织和种养大户。

四、产品特色

“金摇篮”创业贷款以惠民富农为创新出发点，重点破解服务对象经济能力有限、缺少抵押物、与农合机构间信息不对称的融资难题，贴近创业项目的生产经营特点，提供不同创业经营阶段的个性化全程式金融服务。

1、新模式、增互信。该产品通过“政府+创业人（专业合作社）+农合机构”的运作模式，各地方政府部门积极参与，设立了担保基金和提供贴息资金，并根据扶持对象的情况择优向农合机构推荐，发挥了基础性的推动作用。创业人（专业合作社）在政府部门产业政策及扶持政策的引导下，积极从事本地优势特色项目生产经营，提高了产业化程度和抗风险能力。农合机构通过政府相关部门把好第一关，大大降低了信息不对称所来带的潜在风险，简化了办贷手续，以及降低了创业人的融资与管理成本。各方互信程度的增强，有效突破了以往借款人缺少抵押物不能贷，农合机构情况不明不敢贷的融资难题。

2、对象广，全程式。该产品服务对象涵盖城乡创业者，以“全民创业”为主题，对城乡青年、妇女、农村党员、专业合作社等不同经济主体创业致富给予信贷扶持，是一款“民心工程”信贷产品。产品可用于创办新的经营项目、扩大生产规模、增加流动资金等方面，信贷服务覆盖了创业经营发展的不同阶段，对个人创业经营发展提供全程式融资支持。

3、个性化，高效率。该产品按照“区别对待、个性服务”的原则，充分考虑了全省各地经济社会特点、产业发展情况、信用环境，以及借款人经营规模、资信状况、担保方式等因素，着力为客户提供担保方式灵活、额度充足、期限全覆盖、还款付息方式多样的个性化信贷支持，有效满足了创业人借款金额小、期限短、时效强的融资特点。坚持“发掘市场、主动营销、培育客户”的服务理念，充分发挥网点优势和综合业务系统功能，提升业务人员的主动服务意识，采取驻点营销、关系营销、定向营销等方式，建立了多层次立体化的营销渠道，为广大客户提供了近在咫尺、便捷高效的服务。各地农合机构在坚持合规经营，有效防控风险的基础上，简化办理流程，减少中间环节，制定了标准化的业务办理指引，实行一站式服务。在材料齐备合规的情况下，融资申请能够在7-10个工作日完成审批发放。

4、贴息多、惠民生。该产品所服务的创业者有部分是较为困难的贫困群体。为了帮助贫困群体早日脱贫致富和培育脱贫致富带头人，广开创业致富门路，增强创业者发展致富的动力，广东省农信联社不断加强与省委组织部、省委农办、省中小企业局、农业厅、林业厅、海洋渔业局、团省委、省工会、省妇联、省扶贫办等部门的沟通协作，为创业者搭建创业致富平台，有针对性地推出“金摇篮”创业贷款新品种，如妇女创业贷款、农家女金钥匙、东亮式党员创业贷款、红色创业信贷等。有部分贷款还争取到省、市、县等不同层级财政的支持，对困难创业者给予贷款利息补贴。

5、品牌化，易推广。该产品采用全省统一注册金融商标“金摇篮”冠名，品牌效应突出。推广宣传词—“款款浓情、相伴成长”，体现了广东农信多年来的心路历程—为城乡客户提供心贴心的服务，为创业者营造温暖的襁褓、成长的摇篮。通过平面和立体媒体的宣传，经过营业网点推广、业务推介会、上门营销和电话营销等全方位推广，在全省城乡具有了很高的知名度和美誉度。“金摇篮”创业贷款受到众多创业者的青睐，业务发展迅速，该产品作为颇具农信特色的金融品牌享誉南粤大地。