当前，“不会贷”“不好贷”“不敢贷”已成为制约广东农信基层一线拓展信贷业务的难题。自2022年以来，广东农信通过打造新一代信贷业务平台，以科技赋能破“三不”难题，更好地满足了客户特色化、个性化和数智化的信贷办理需求。新平台主体功能投产以来，已成功放款6561笔，授信金额和贷款余额均突破10亿元。

对客渠道覆盖全 破解“不会贷”难题

新平台从客户端和银行端双向发力，针对业务中常见的进件与作业问题，提供了全渠道、智能化、无纸化解决方案，变“不会贷”为“容易贷”。一方面，支持客户实现自助化申贷。客户可通过手机银行APP、小程序、申贷二维码等渠道发起贷款申请，无需再为繁琐的线下手续而奔波劳累，只要一台智能手机就可以“随时随地，想贷就贷”。另一方面，支持银行客户经理实现移动化展业。新平台打造移动化、无纸化、智能化操作方式，实现客户申贷信息实时推送功能，客户经理在移动设备上即可高效便捷完成贷款调查、影像资料的采集，自动生成尽调报告，极大节省了客户时间与精力，让金融服务更加触手可及，达到“让距离近起来，让情感真起来”的目的。

信贷产品灵活配 破解“不好贷”难题

新平台对信贷业务流程进行了全面梳理和重构，实现快速满足金融产品定制化，变“不好贷”为“灵活贷”。一是沉淀信贷资产。在平台建设时，对产品创设所涉及的产品要素、表单要素、办贷模式、风控决策等进行标准化、模块化处理，沉淀出包含50000多条数据标准、8000多个字段、200多个组件库、60多个产品要素、4套办贷模式和3条业务办理流程等在内的一整套产品创设资产库，并全部整合到新平台，使之如积木一样取用自如。二是支持快速组装。一线客户经理可结合当地客户实际需求，在新平台选择相应的资产组件快速创设出产品，最快1天即可完成产品的定制上线，满足不同客群的个性化信贷需求，让客户享受到利率低、期限灵活、额度高、担保方式灵活等实惠，达到“让线上线下活起来，让实惠多起来”的目的。目前，辖内农商行基于新平台已陆续推出“乡村贷” “市民贷”“薪易贷”等一系列惠农惠民的信贷产品约30个。

数据风控全护航 破解“不敢贷”难题

新平台突出强调了数据要素价值，利用数据资产构建智能风控体系，变“不敢贷”为“安心贷”。一是拓宽数据来源半径。除建档记录、还款记录、交易流水等内部数据，新平台还对接了征信、工商登记、司法诉讼、违规处罚等外部数据，并对原始数据进行标准化处理，形成风控特征库。二是构建自有风控体系。在风控特征库基础上，新平台结合实际业务情况，对原有风控规则进行重构提炼、吸收转化，运用大数据、人工智能等技术，生成包含风控规则、风控模型和风控策略在内的体系化风控模版，为客户数据在风控管理和业务开展上的应用提供了典型示例。三是业务与风控相互作用。根据客户提交的信息，风控体系能够迅速分析并进行精准评估，快速给出风险评估结果，并通过风控返回的结果作用到业务审批上，提高了审批的准确性与效率，达到“让数据多跑路，让员工少跑腿”的目的。

（来源：广东银行同业公会）