农业新质生产力，核心在“新”，关键在“质”。它不仅是技术层面的革新，更是农业生产要素、组织方式和产业生态的深刻变革。作为深耕南粤大地的农村金融主力军，广东农信深刻认识到，必须从过去的“输血者”转变为“赋能者”，通过系统性的金融供给改革，为农业新质生产力的培育提供适宜的土壤和阳光雨露。“十四五”以来，围绕这一目标，广东农信进行了一系列探索，初步形成了以“三个一”为核心的服务体系。

农业新质生产力，核心在“新”，关键在“质”。它不仅是技术层面的革新，更是农业生产要素、组织方式和产业生态的深刻变革。作为深耕南粤大地的农村金融主力军，广东农信深刻认识到，必须从过去的“输血者”转变为“赋能者”，通过系统性的金融供给改革，为农业新质生产力的培育提供适宜的土壤和阳光雨露。“十四五”以来，围绕这一目标，广东农信进行了一系列探索，初步形成了以“三个一”为核心的服务体系。

建设“农村一平台”
夯实新质生产力发展的数字底座

过去，农村金融面临的最大痛点，是服务的“最后一公里”和数据的“万个信息孤岛”。这严重制约了新技术、新要素向农业农村的渗透与流动。从2021年起，广东农信举全系统之力实施“广东农村金融（普惠）户户通”工程，打造的新型农村科技金融服务基础设施平台，正是解决这一痛点的抓手。

广东农信的“户户通”工作核心包括两部分内容，一是要做到“村村通”。通过开展“五个一”行政村全覆盖工程（一支部、一特派、一体机、一平台、一授信），将银行的人员、资源、产品和服务下沉到每个村镇，像“毛细血管”一样，铺设到各乡村。二是要做到“户户通”。通过开展“五通”工程，即打造集“政务通、信用通、信贷通、理财通、销售通”五通服务于一体的“一站式”平台，将“政务+金融”服务，像输血一样，通过“毛细血管”，通达“千家万户”，畅通农村金融服务最后“一百米”，形成具有全国鲜明特色的“村村通政务+户户通金融”乡村服务新模式。“户户通”工程实践四年多，成效显著。

一是推动服务下沉，织密金融服务网络。通过实施“五个一”工程，将金融资源系统性下沉。截至目前，已向全省行政村派驻了近3万名金融特派员，实现了政务服务一体机的全省行政村全覆盖，并与1.3万多个村（居）党组织开展了党建共建。这相当于将农信的“神经末梢”和“服务毛细血管”延伸至乡村的每个角落，为精准感知和服务农业新业态、新主体奠定了物理与网络基础。

二是致力数据融合，激活农村要素价值。“户户通”工程的生命力在于数据。广东农信积极对接各县市“三资”监管平台，覆盖全省绝大多数村镇集体经济组织；通过“大数据筛查+金融特派员入户走访+村委背靠背评议”的信用建档模式，为3800多万农户和新型农业经营主体建立了动态信用档案，并对1.3万多个行政村完成了整村授信，总授信额度超4000亿元。这初步打破了数据壁垒，让散落的农村信用信息，汇聚成了可以评估、可以使用的“数据资产”，为新质主体融资提供了可能。

三是构建数字生态，超越“单一金融”。广东农信正努力让这个“一站式”平台从单纯的“金融通道”，升级为“乡村数字生活入口”。通过“悦农鲜特汇”电商平台助力农产品出村进城，通过政务金融服务一体机集成功能让农民“足不出村”就能办事。广东农信的未来愿景，是构建一个“金融赋能、政务便农、产业兴旺、信用支撑”的数字化生态，系统性降低农业新质生产力发展的制度成本和不确定性。

服务“农民一授信”
激发农业新质生产力的主体活力

人是生产力中最活跃的因素。农业新质生产力的发展，最终要依靠千千万万具备新知识、新视野的新型职业农民和农业创客。但他们普遍面临“信用积累难、合格抵押物少”的融资困境。广东农信的对策是以“授信”为突破口，重塑农村信贷服务模式。

一是创建信用体系，让“软信息”变成“硬资本”。持续推进数字信用村、镇创建，将“户户通”积累的信用数据，通过科学的评价模型，转化为实实在在的信贷额度。目前，全省已评定信用村、信用乡镇超1.2万个。这使得农民宝贵的“信用”，第一次成为可以便捷融资的“可变现资产”，有效缓解了因抵押物不足导致的“融资难”。

二是实施整村授信，实现“批量服务”与“精准滴灌”的统一。以一个行政村为单位，开展“整村授信、主动授信、无感授信”，批量生成预授信“白名单”。名单内的农户，只需通过手机银行APP，就能“零接触、无干预”地激活额度，实现“3分钟申贷、0秒放款、随借随还”。这种模式极大地降低了银行的操作成本和农户的申贷门槛。截至近期，全省农商行农户贷款余额超4000亿元，服务农户超190万户，其中小额信用贷款增长尤为迅速。

三是推动科技赋能，打造“线上+线下”的极致体验。省联社依托大数据风控，推出了“悦农e贷”“悦农小微贷”等纯线上产品，实现了全流程“非接触”办理。目前，辖内农商行“悦农”系列产品存量授信户数约120万户，贷款余额近700亿元。这让身处偏远乡村的农业创新者，也能享受到与城市金融客户相媲美的便捷服务，极大地激发了他们的创新活力。

致力“农业一产品”
深耕农业新质生产力的关键领域

产业振兴是乡村振兴的重中之重，也是农业新质生产力发展的主战场，金融“活水”必须精准滴灌到产业升级的关键环节。广东农信紧扣广东“百千万工程”，针对不同产业、不同环节的痛点，进行精准化的产品创新。

一是聚焦生物资产，破解抵押难题。针对养殖业“家财万贯、带毛不算”的困境，联合相关部门，创新运用“区块链溯源+物联网监管+政策性担保”模式，在全国较早推出生猪活体抵押贷款“生猪贷”，实现了“有猪就能贷”。目前，全省农商行生猪产业贷款余额近80亿元，支持生猪养殖超800万头。这一模式已成功复制到兰花、奶山羊等领域，为盘活农业核心生产资料探索了新路。

二是聚焦产业链条，赋能全链升级。广东农信围绕广东“一县一园、一镇一业、一村一品”的产业布局，大力发展产业链金融。在梅州，创新“悦农柚贷”，支持柚果从种植到深加工；在肇庆，推出“宁竹e贷”，支持竹产业精深加工和集群发展；在江门，推广“陈皮贷”，支持这一百年产业做大做强。通过订单融资、应收账款质押等模式，为产业链上下游的各类新型农业经营主体提供了全方位支持，目前贷款余额近300亿元。

三是聚焦绿色转型，引领发展方向。新质生产力本质上是绿色生产力。广东农信积极响应省委、省政府关于渔业转型升级的部署，创新推出“美丽池塘贷”，以其“期限长（最长10年）、利率优、适用广”的特点，全力支持珠三角百万亩鱼塘的绿色改造。计划三年内投放500亿元信贷资金，并持续打造“美丽渔场”等系列绿色金融产品，以金融力量推动农业向生态友好、资源节约转型。

面临的挑战
与“十五五”展望

在探索中，广东农信也深切感受到一些共性挑战：一是风险与收益匹配难，农业科技创新的长周期、高风险与传统信贷的审慎经营存在矛盾。二是合格抵押物不足，技术、数据、人才等新要素的评估和抵押机制尚未成熟。三是政策协同待加强，覆盖科技创新全周期的风险分担与补偿机制仍需完善。四是复合型人才紧缺，既懂金融又懂农业科技的服务队伍亟待壮大。

面向“十五五”，广东农信将坚守“姓农、姓土、姓小”的初心，以服务农业新质生产力为战略支点，持续深化工作：

一是推动平台向“智慧生态”升级。让“户户通”工程从功能集成迈向数据智能，深化农业大数据应用，加强与智慧农业平台、科创企业的深度对接，打造更具生命力的乡村数字生态圈。

二是推动授信向“精准画像”深化。推动信用体系建设从“覆盖广”向“评价准”深化，探索将农户的绿色生产行为、科技应用水平等更多元维度纳入信用评价，发展智能风控，提供更加个性化、适配度更高的金融服务。

三是推动产品向“未来赛道”创新。紧跟农业科技前沿，探索设立农业科技创新专项信贷产品。大力发展绿色金融、供应链金融，积极试水农业碳排放权、碳汇收益权等抵质押融资。深化“政银保担企”合作，共同构建覆盖农业科技创新全生命周期的金融服务体系。

发展农业新质生产力是一项宏大的系统工程，非一日之功，需久久为功。广东农信将以金融为笔，以田野为卷，共同描绘农业强国的壮丽图景。
                                                           （来源：中国农村金融杂志社）