为贯彻中央及省委、省政府乡村振兴战略部署，持续推进农村信用体系建设，广东省农信联社坚持党建引领，践行普惠金融与勤劳金融理念，创新推出“广东农村金融（普惠）户户通”（以下简称“户户通”）工程。该工程面向全省农户、城镇居民、个体工商户和小微企业开展信用建档，构建农户信用数据库并实施评价，依托大数据为千万农户精准主动授信，有力推动了农村信用体系建设，助力实现农业高质高效、农村宜居宜业、农民富裕富足。
案例背景
广东地区差异性大，农村金融服务“不平衡不充分”的问题较为突出。农村信用体系不完善成为阻碍农村资金融通和“三农”信贷业务发展的关键因素，涉农信息不对称导致农民“融资难”与银行“贷款难”的困境并存。
（一）“三农”数据分散难整合
当前，涉农相关信息主要依靠农商行自身业务积累和上门走访获取，农户个人信用信息及涉农主体信用信息的获取渠道有限。涉农数据分散在农业农村局、财政局、税务局、市场监督管理局等多个部门，缺乏常态化的数据归集与共享机制，且归集标准不统一，致使“三农”信息存在不对称、不全面的问题。
（二）“三农”信息获取成本高
一方面，农业经营主体具有“小、散、弱”的特点，部分经营主体规范化程度较低，缺乏完善的经营和财务数据，经营数据更新不及时，甚至存在数据失真现象。另一方面，农民信用意识淡薄，对信用的价值和重要性认识不足，存在逾期还款、逃避债务等情况。此外，农村地区地域广阔、人口分散，信息采集需要耗费大量人力和时间，导致“三农”信息获取成本高、难度大。
（三）“三农”增信抵押障碍多
由于农村产权流转交易机制尚不完善，市场交易的主体、品种、方式和规则等有待规范，农村资产评估定价和交易流通困难，农村产权抵（质）押融资范围拓展受限，“三农”增信难、担保难的问题较为突出。
完善的农村信用体系是确保农村金融有效衔接的重要保障，是实现资源优化配置的坚实基础，也有助于提高普惠金融的可得性。广东省农信联社作为省内服务“三农”、县域经济和实体经济的重要金融机构，在长期发展中与农村地区形成了紧密联系，具有人缘地缘优势，熟悉农村实际情况，了解农民需求，在推进农村信用体系建设中充分发挥自身优势，整合政策、资源、人才、数据等要素向农村地区倾斜，全力构建“村村通政务+户户通金融”的乡村服务格局。
具体做法
自2020年起，广东省农信联社在深入调研基础上，立足国情、省情与农情实际，顺应经济金融发展趋势，创新推出“户户通”工程。该工程以实施“五个一”（即一支部、一特派、一体机、一平台、一授信）行政村全覆盖为抓手，推动银行人员、资源、产品及服务全面下沉村镇。其目标设定为：信息建档覆盖率达90%、主动授信覆盖率达80%、签约用信覆盖率达50%；旨在打造集“政务通、信用通、信贷通、理财通、销售通”于一体的“一站式”五通服务平台，有效解决农村地区金融基础服务薄弱与授信覆盖率低的痛点，有力推进农村信用体系建设进程。
（一）党建引领，构建五级联动组织体系
坚持党管金融原则，突出农村金融的政治属性和人民属性。广东省农信联社党委高位部署，成立服务乡村振兴战略领导小组，建立“主要领导亲自抓、分管领导具体抓、重大工作统筹抓”的责任机制，强化对乡村振兴工作的全面领导。同步成立“户户通”工作领导小组，组建省级专班团队；辖内各农商行亦设立专门架构负责工程落地。构建纵向贯通省-市-县-镇-村五级的联动机制，省联社层面，深化与省级单位、省属企业及地市政府的“总对总”战略合作；农商行层面，依托省联社政银合作资源，主动对接县、镇、村三级政府，签订战略合作框架协议，将“户户通”列为推进农村信用体系建设、完善农村金融服务设施的重要抓手。
（二）考核驱动，完善激励约束机制
将服务乡村振兴、支持“百千万工程”与普惠金融改革转型紧密协同推进。通过落实省联社领导挂点联系农商行工作机制，加强与地方政府及相关部门的沟通协调，压实农商行工作职责，强化工作督导。同时，将“户户通”工作纳入农商行年度绩效考核办法，引导农商行在费用分配、薪酬激励、晋升培养等资源配置上向“户户通”倾斜。农商行层面，建立了与信息建档业绩紧密挂钩的薪酬体系，有效激发员工积极性；并对建档质量造假行为实行严肃处理，追回相关计价奖励。
（三）建档筑基，夯实信用数据根基
深化农村信用体系建设，重在持续强化信息采集工作。省农信联社推动“户户通工程”纳入省级政策文件，为农商行采集涉农主体信用信息、构建“大数据+面访+背评”信用评价体系提供了坚实支撑。辖内农商行采用“1+N”模式（1名行员管理N名外聘人员），按1：1比例派驻金融特派员深入乡村，逐户走访建档，录入农户信用信息系统，构建基础数据库。特派员同时普及惠农政策、反诈知识并提供咨询，提升农户金融素养。截至2025年3月末，已派驻2.8万名特派员覆盖全省1.6万个行政村（居），实现行政村信用建档评价全覆盖。
（四）环境优化，多措并举厚植信用土壤
构建纵贯省-镇-村的三级党建共建机制，推动农商行党委、支行党支部及党员分别与对应层级的乡镇（街道）党委、行政村（社区）党支部及党员深度合作。通过征信宣传、反诈课堂、田间党课等活动，引导农户守信、辅助贷后管理，优化整村信用环境，实现党建与业务融合。辖内农商行全面对接行政村（居委会）及村民小组“三资”管理平台，创新转化三大信用价值：一是集体资产数字化，将土地承包、厂房租赁等交易数据转化为可验证收入证明；二是资金流水信用化，村集体账户流水纳入授信评估，达到标准后整村授信额度提升；三是资源权属抵押化，联合自然资源部门，推动平台内林地经营权、养殖水面使用权等纳入抵押范围，有效破解“三农”增信障碍。
（五）服务提质，“整村授信”提升可得性
通过“大数据+熟人评价+走村入户”的方式进行农户信息建档和信用评价，建立以“悦农分”为基础的授信额度模型，为农户精准评信、批量授信、主动授信，提高贷款覆盖率和申贷获得率。农户还可通过微信小程序等渠道完善信息，提升授信额度。通过对接相关部门，投放2.05万台“粤智助”政府服务自助机，实现全省行政村全覆盖，村民可在村办理682项政务服务和27项金融服务，有效延伸了服务触角。在镇村网点未覆盖区域设立“悦农e站”等便民服务站，提供缴费、政务办理、金融知识宣传、存贷款产品申请等综合服务，推动金融服务向农村“最后一公里”延伸。截至2025年3月末，已建成便民服务站7032个，其中“悦农e站”5040个、助农取款点1992个，对1.2万个行政村开展整村授信4414亿元。
（六）科技赋能，数字引擎驱动信用建设
统一开发CRM（客户关系管理系统）和CMS（信用信息管理系统），丰富数据采集字段，明确采集和验收标准，建立农户建档指标体系，提高信息建档质量。上线移动办贷平台信贷4.0系统，对客群分层分类管理，实现精准营销。系统根据线下采集信息，对符合条件的客户自动开展业务邀约。打通外部数据接口，支持政务数据自动同步，开发应用“户户通”APP和移动驾驶舱，支持金融特派员线上线下结合服务农户，对建档信息户定期回访，按信用等级实施差异化跟踪，更新经营异常、债务变动等风险信息，移动驾驶舱实现数据自动抓取和实时展现，提升数据决策的时效性和准确性。
（七）风险联防联控，筑牢信用安全网
“户户通”工程为精准动态识别风险，构建了覆盖主体全生命周期的多维风险信息采集机制，实现多源联动与交叉验证。机制直连司法系统实时拦截失信被执行人，依托行内系统动态监测水电费、纳税额及账户流水异常预警经营风险，在移动办贷环节应用人脸识别与GPS定位核验身份防范欺诈，协同乡镇派出所定期获取涉毒涉赌负面清单并在审批环节排除高风险主体，同时融合还款记录、金融特派员差异化回访及客户自主更新追踪贷后行为捕捉风险信号。通过打通司法、政务、公安、现场及自主更新等多源数据，保障信息获取的广度、时效与鲜活，利用交叉验证提升准确性，为构建主体立体风险画像、实施精准风控提供坚实数据支撑。
创新亮点
“户户通”工程实施三年来，广东省农商行通过强化党政合作、走村串户、村委评价等方式，不断完善农村信用体系，织密农村基础信息网。截至2025年3月末，辖内64家农商行累计信息建档超3000万户，授信近1500万户，承担了全省银行业超3/5的农户贷款、2/5普惠涉农贷款和1/4的涉农贷款，推动监管指标持续向好，有力推动了农村信用体系建设和乡村振兴。
（一）破局信息壁垒，构建数据共享新范式
开发上线CRM、CMS、“户户通”APP等科技工具，建立“大数据+熟人评价+走村入户”的农村信用建设模式。金融特派员走村串户进行信用建档，导入外部政务数据，组织村委进行信用评价，建立农户信用信息基础数据库。积极争取相关部门开放政务数据接口，充实数据库，实现信息互通，为农村信用体系建设提供数据支撑。
（二）革新农贷模式，打造便捷信贷新体验
依托大数据风控技术推出悦农e贷等线上产品，实现贷款全流程线上办理。针对农民资金需求特点，开展“整村授信、主动授信、无感授信”，生成预授信农户白名单。白名单农户通过手机银行即可激活授信额度，无需跑网点，提高了贷款的便利性和可得性。截至2025年3月末，农户贷款余额2636亿元，较年初增长1.46%，有效满足了农户日常贷款需求。
（三）创新担保机制，探索多元增信新路径
创新授信模式，破解农村担保难题。实行整村授信模式，以行政村为单位开展授信业务，白名单农户可线上申请用款，随借随还。创设生猪、兰花等活体抵押贷款业务，推广产业链授信模式，利用核心企业带动上下游贷款。加强与保险、担保企业合作，推行保单增信贷、银担合作贷等，建立风险共担机制。
（四）长效运营机制，破解可持续难题。
构建动态成本管控体系，推行“特派员驻村+智能机具”双轨模式：外聘金融特派员年均成本仅654元/人；“粤智助”自助机由农商行承担购置费，运维费由政数局承担，单机年均成本约2200元（逐年递减），远低于传统网点（不含工资年运维费约160万元）。建立信息“一次采集、多方复用”机制，农户数据在信贷、保险、补贴申领等多场景共享，降低单次信息成本，提升业务转化率。
低成本投入带来显著效益，“户户通”实施三年，广东农信系统普惠贷款占比提升5个百分点，存贷比提升3个百分点，普惠贷款首贷户新增160万户。
经验启示
经验启示农村信用体系建设是一项长期而系统的基础工程，是社会信用体系建设的重要部分。广东省农信联社通过实施“户户通”工程，在农村地区实现三级党建共建、金融特派员驻镇帮镇扶村、政务服务自助机投放、“三资平台”对接和“整村授信”全覆盖。深化政银协同，打破数据壁垒，形成信用生态合力，建立农户基础数据库，完善信用评定机制，初步建立了“数据驱动-成本可控-风险闭环”的可持续发展模式，并运用科技手段提供优质金融服务，向“三农”客户倾斜信贷资源，提升农村普惠金融服务水平，让信用红利在乡村振兴中充分释放。
（来源：广东省金融支农促进会）
