珠三角地区金融机构林立、同业竞争白热化，本土农村金融机构如何突出重围、坚守市场？在广东佛山，佛山农商银行锚定“三农”、小微企业与个体工商户，构建“一横一纵一圈”立体化普惠金融服务体系，走差异化发展之路。“一横”：依托网格化管理，实现服务精准触达；“一纵”：深耕区域特色产业，打造“一行一品”差异化服务模式；“一圈”：以数据驱动营销，创新数字化产品、数字化平台，提升服务质效。不依赖对公大单、不盲目追逐规模，通过这一体系，佛山农商银行持续推进“普惠兴行”行动，坚持“小而深”，做强乡村金融、产业金融，数字金融，以“精细化、差异化、场景化”普惠金融服务，擦亮“支农支小、服务本土”的普惠金融品牌。截至2026年5月末，佛山农商银行普惠贷款余额586.20亿元，较年初增加16.54亿元，为城乡各类小微主体茁壮成长注入强劲的金融动能。
“一横”：深耕网格，筑牢支农支小底座帮
留守老人办社保卡、为木材厂老板办经营贷、给早餐店老板开收款码……这是佛山农商银行一名驻村金融特派员的日常。“驻村服务就是要到田间、进村入户，车开不进去的地方就带着设备上门，晴天一身灰、雨天两脚泥是常有的事。”佛山农商银行金融特派员区经理说道。金融特派员正是佛山农商银行推进农区网格化服务的关键抓手。自实施“农村金融（普惠）户户通”工程以来，该行选派责任心强、熟悉乡村情况的基层员工担任金融特派员，开展驻村服务，延伸农村金融服务触角，扎实推进“整村授信”。截至5月末，该行已派驻金融特派员295人，实现辖内295个村居全覆盖；开展“整村授信”行政村155个，覆盖农户22.8万户，授信总额近200亿元。
依托网格化管理，佛山农商银行实现“社区、园区、商区、农区”四大区域的金融服务全覆盖，建立起全方位、多层次的网格化服务体系。在此基础上，佛山农商银行启动“星瀚计划”，以“繁星计划”拓增量、以“恒星计划”守存量，推动普惠金融持续下沉。“繁星计划”聚焦社区、村落周边的个体工商户、微型加工厂及制造业小微业主，精准划分支行服务网格，优化服务半径，强化“部门+支行+网格”联动协同，运用数字化工具提升网格管理效率。同时，打造微贷专职团队，实行“一对一”专属服务与快速响应机制，确保客户需求第一时间对接、第一时间办理。“恒星计划”则专注存量客户的提质升级。佛山农商银行践行“勤劳金融”理念，开展存量客户专项走访活动。由高管带头，走进企业车间、商铺门店，细致了解客户经营状况、资金周转需求及未来发展规划，结合行业特点、经营周期及风险偏好，为客户量身定制信贷产品与服务方案。此外，该行积极提供资源对接、政策咨询等非金融增值服务，致力成为陪伴企业成长的伙伴银行。截至2026年5月末，“繁星计划”累计拓展小微客户11038户，贷款余额42.38亿元；当年发放贷款2058笔，金额7.6亿元；“恒星计划”办理续贷业务2214户，金额33.58亿元。
“一纵”：打造“一行一品”，做深做透细分市场
如果说“一横”解决了“覆盖面”的问题，那么“一纵”解决的就是“精准度”的问题。佛山是全国蝴蝶兰重要产区，产量占全国三成以上。佛山市润泰花卉科技有限公司负责人翁先生从事蝴蝶兰产销已有22年，从1000平方米的种植棚起步，如今拥有300多个品种、12万平方米高标准联动温室。“蝴蝶兰高标准温室建设投入很大，贷款时花农面临缺少有效评估资产的难题。”翁先生回忆，创业初期第一笔50万元贷款正是佛山农商银行支持的，助力企业一步步发展壮大，如今已到1000万元。2025年，佛山农商银行深入调研蝴蝶兰产业，创新推出“兰花贷”专属产品，支持信用、保证等多种担保方式，最高授信额度1000万元，精准覆盖蝴蝶兰种植户在种苗采购、设施升级、规模扩张等方面的融资需求。“还是佛山农商银行更了解本地产业，‘兰花贷’就是为我们量身定制的。”翁先生感慨道。参与“兰花贷”开发的佛山农商银行客户经理潘经理坦言，只有把自己变成“半个花农”，摸透花期和市场规律，才能为花农提供贴合需求的服务方案。
以“兰花贷”为缩影，佛山农商银行立足地方产业特色，打造“一行一品”差异化服务模式，真正做到“通民情、懂产业”。该行推动各支行深入研究辖区产业特点、发展趋势与融资需求，逐行打造1—3款特色产业金融服务方案，形成差异化竞争优势。佛山农商银行普惠金融部负责人表示，“一行一品”模式推动普惠服务实现三大转变：一是“同质化竞争”转向“差异化深耕”，聚焦辖区特色产业，各支行绘制“产业地图+园区地图”，精准对接核心特色产业。二是“粗放获客”升级为“精准滴灌”，全员“沉下去、扎进去”，走访足迹遍布全市80%以上专业镇街与产业园区，实现对客户需求的精准把脉与本土产业的深刻洞察，从“金融产品提供者”变为“客户经营合伙人”。三是“产品驱动”转变为“价值共创”，围绕新型农业发展、传统产业升级、新质生产力培育等需求，该行开展客群分类、分群、分层，提供金融及非金融服务，实现“融资+融智”双赋能。为保障“一行一品”模式有效推进，佛山农商银行还建立了“三定三评”风控机制。“三定”即定行业、定对象、定算法，聚焦行业准入标准、客户分层管理、科学测算授信额度。“三评”包括评准入、评额度、评风险，围绕客户准入资格、授信额度核定、贷款用途及风险控制，通过交叉验证、实地走访等方式，实现风险可控。截至2026年5月末，佛山农商银行已针对蝴蝶兰、澳洲淡水龙虾、奇楠沉香等农业特色产业，创新推出34个“一行一品”特色服务方案，累计投放贷款15.21亿元。“‘一行一品’不仅是一种业务模式，更是我们与地方经济同频共振的长期承诺，只有让金融服务深度融入产业肌理，才能真正实现普惠金融价值与温度。”佛山农商银行相关负责人表示。
“一圈”：数字赋能，提升普惠服务质效
如果说“一横”“一纵”解决的是“贷得到”的问题，那么“一圈”解决的是“贷得快”的问题——如何让小微个体的融资服务更便捷高效？
佛山农商银行的答案是：打造数字化产品与数字化全流程服务平台，提升普惠服务质效。佛山的小微企业与个体工商户经营主体数量超172万户。许多具有轻资产运营特征的小微群体时常面临“融资难、融资贵”的困境。同时，佛山农商银行注意到，像街边小摊贩、小作坊这类经营主体都有一定的经营贷需求，但这类客群情况比较复杂，传统银行很少关注这类客户。针对贷款额度小、确确实实经营、有信用、家庭幸福的“小确幸”客群，佛山农商银行打造数字化信贷产品“金狮佛山快贷-经营贷”，整合政务数据、征信数据、行内数据以及第三方数据，构建多维度、一体化的客户画像体系，精准锁定个体工商户、小微企业主两大核心客群，重点覆盖“烟火小店”、小作坊、零售批发等经营主体，让遍布街头巷尾的“小确幸”客群通过手机扫码就能完成“线下面谈—线上申请—自动授信—个性化定价—线上签约—线上用款”的全流程服务，做到“客户有需要，服务在身边”。
同时，佛山农商银行实施“线上+线下”协同作业，线上，“金狮佛山快贷-经营贷”构建智能化的准入授信模型及风险定价策略，重塑业务模式及流程；线下，该行依托“53名专职客户经理+1655名跨岗持证客户经理”的快贷营销团队，开展线下实地调查和网格化走访，形成“线上+线下”协同服务，最快10分钟即可完成无纸化放款。截至目前，“金狮佛山快贷-经营贷”授信户数9654户，金额16.22亿元，贷款余额11.34亿元，有力支持小微实体发展。产品创新的同时，佛山农商银行同步搭建数字化客户全流程服务平台“随身小诸葛”，建立总行营销策略大脑，打造前中后台一体化的移动营销利器。“随身小诸葛”平台支持营销任务管理、商机统计分析、产品海报生成与分享等功能，丰富营销手段；支持营销数据的实时监控与分析，帮助支行管理者精准研判、优化资源配置，提升营销产能。对于客户经理而言，该平台让服务模式从“人找营销线索”转变为“营销线索找人”。平台以行内数据为基础，以行外数据为补充，构建完善的客户画像及标签体系，深入洞察分析客户需求，进而生成营销线索或营销任务，发布至每一个管户人，形成“客户洞察—客户分析—事件任务提醒—执行反馈”的全流程服务。“一横一纵一圈”彰显了佛山农商银行精准、敏捷、有温度的普惠金融服务特色：既沿着网格脉络，精准滴灌小微个体；又顺着产业类别，做透细分市场服务；再通过数字赋能提升服务质效。基于这一体系，佛山农商银行正不断点亮小微个体成长之路，为佛山深入实施“百县千镇万村高质量发展工程”、推动城乡融合发展保驾护航。
（供稿：佛山农商银行）
